個人信用修復(fù)機制：美國案例


　　一、美國個人信用修復(fù)機制的基本構(gòu)成

　　(一)全面的個人征信法律體系

　　以《公平信用報告法》為核心，美國搭建起全面的個人征信法律體系，對個人征信活動各方主體即征信機構(gòu)、信息報送機構(gòu)、信息使用者、個人信息主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系進行規(guī)范，將包括信息收集、傳輸、加工、銷售、使用和修正等在內(nèi)的征信活動各環(huán)節(jié)都納入其中，實現(xiàn)了信用信息的有效共享和信息主體權(quán)益保護之間的平衡。

　　1、1970年頒布的《公平信用報告法》規(guī)定，為充分保證信息的有效性與準(zhǔn)確性，消費者報告機構(gòu)(CRA)應(yīng)及時撤回過時或虛假信息的發(fā)布；應(yīng)建立并完善有關(guān)身份盜竊識別和欺詐預(yù)警工作機制，有效杜絕冒名開立新賬戶等情況，同時做好及時應(yīng)對工作，一旦消費者身份遭到盜竊，CRA應(yīng)立即凍結(jié)該消費者的全部信息，最小化虛假信用濫用可能對消費者造成的損失。針對信息有誤的情況，相關(guān)信息的提供者需立即加以更正并報備CRA；如果信息還牽涉到身份盜竊問題，信息提供者必須采取有效應(yīng)對措施，及時注銷相關(guān)信息并保證不再使用該信息。

　　2、1996年《公平信用報告改革法》針對《公平信用報告法》存在的不足進行了革新：一是對征信異議處理程序、時限等作出更為明確的規(guī)定，要求全國性征信機構(gòu)建立信息更正通知系統(tǒng)，確保信息更正的及時有效與全面覆蓋；二是規(guī)定信息報送機構(gòu)具有確保信息準(zhǔn)確性的義務(wù)，并規(guī)定信息報送機構(gòu)與消費者就信息數(shù)據(jù)發(fā)生分歧時，必須對該信息進行標(biāo)識；三是細化信息使用人在證明信息使用目的、不得濫用消費者信息等方面的義務(wù)。

　　3、1996年頒布的《信用修復(fù)機構(gòu)法》(CROA)詳細規(guī)定了信用修復(fù)機構(gòu)在界定業(yè)務(wù)范圍、細化工作流程、明確責(zé)任義務(wù)等方面的內(nèi)容。專業(yè)的信用修復(fù)機構(gòu)的工作內(nèi)容主要包括：為客戶的信用報告異議處理提供專業(yè)化的指導(dǎo)與服務(wù)，及時修改錯誤信息；若客戶信用報告確實發(fā)生不良記錄，及時向其發(fā)出警示并提供對策，有序引導(dǎo)信用記錄的良性發(fā)展。《信用修復(fù)機構(gòu)法》嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，堅決杜絕信用修復(fù)機構(gòu)對消費者信用記錄做出的虛假或誤導(dǎo)性陳述，嚴(yán)禁其參與任何欺騙性活動。

　　(二)完備的行政監(jiān)管框架

　　在聯(lián)邦層面，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(FTC)、消費者金融保護局(CFPB)和司法部是個人征信機構(gòu)的主要執(zhí)法部門。其中，個人征信機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)主要由CFPB和FTC共同行使，司法部則負(fù)責(zé)對違法行為提起民事和刑事訴訟。

　　1、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(FTC)。2012年《多德弗蘭克法案》出臺之前，F(xiàn)TC一直是征信業(yè)的主要監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管重點是消費者權(quán)益保護。目前FTC圍繞個人征信修復(fù)機制的監(jiān)管職責(zé)包括：一是個人征信異議處理機制的建立與完善。二是開展征信執(zhí)法，F(xiàn)TC并沒有直接的行政罰款權(quán)，但有權(quán)調(diào)查涉及違法案件的機構(gòu)，并通過警示、行政指控、行政和解、民事訴訟等方式處理涉案機構(gòu)，有權(quán)要求涉案機構(gòu)即刻停止違法行為、合理賠償消費者損失等。

　　2、消費者金融保護局(CFPB)。根據(jù)《多德弗蘭克法案》，CFPB承接了FTC的金融消費者保護職能，擁有對個人征信機構(gòu)(CRCs)、信息報送機構(gòu)以及信息使用者三類主體的廣泛監(jiān)管權(quán)，其中又以對個人征信機構(gòu)的監(jiān)管為重中之重。從監(jiān)管范圍看，2012年7月，CFP發(fā)布《Defining Larger Participants of the Consumer Reporting Market》，首次將年收入700萬美元以上的個人征信機構(gòu)納入監(jiān)管，涵蓋了出售消費者信用報告的大型機構(gòu)、信用報告轉(zhuǎn)銷商、專業(yè)性消費者信用報告機構(gòu)。從監(jiān)管目標(biāo)看，CFPB以保護消費者合法權(quán)益為立足點，致力于促進個人征信機構(gòu)采取措施提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、完善異議處理程序及規(guī)范信息報送流程與行為，利用依法制定規(guī)則、發(fā)布命令和指引、開展定期檢查、審查征信機構(gòu)內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)活動、提起民事訴訟、進行民事罰款等監(jiān)管手段，高效履行全面監(jiān)管個人征信機構(gòu)業(yè)務(wù)開展、處理消費者投訴以及加強消費者教育等監(jiān)管職責(zé)。

　　3、合作協(xié)議。為加強分工協(xié)作、避免聯(lián)邦執(zhí)法和監(jiān)管工作的重復(fù)，2012年FTC和CFPB簽署了一項合作協(xié)議，就執(zhí)法活動協(xié)調(diào)、規(guī)則制定協(xié)商、消費者投訴信息共享等內(nèi)容達成共識，并于2015年簽署了一份延長合作的備忘錄。

　　(三)有序的行業(yè)自律體系

　　美國的行業(yè)自律是立法規(guī)范、行政監(jiān)管的有力補充，在美國個人征信業(yè)市場的發(fā)展進程中至關(guān)重要。如，1896年成立的全國信用管理協(xié)會(NACM)，主要從事商業(yè)信用拓展業(yè)務(wù)，開發(fā)了信用管理指數(shù)(CMI)用于衡量美國經(jīng)濟的整體信用狀況。1906年成立的消費者信用協(xié)會(CDIA)，在確保原始數(shù)據(jù)的真實性與一致性、有效促進信息流動和共享、提高信用評價的科學(xué)性和可比性等方面發(fā)揮了重要作用。美國國際收賬協(xié)會(ACCP)等則是商業(yè)債務(wù)催收行業(yè)的自律組織，在法律框架內(nèi)進行行業(yè)自律管理、維護本行業(yè)的穩(wěn)定與公允，此外也會受理消費者對會員的投訴。

　　
二、美國個人信用修復(fù)的主要做法

　　(一)推動征信異議處理的制度化

　　個人征信異議處理流程主要包括提出、受理、核查、反饋四個環(huán)節(jié)，《公平信用報告法》及《公平信用報告改革法》等對每一環(huán)節(jié)的具體任務(wù)和時限等作出了明確規(guī)定。CFPB負(fù)責(zé)監(jiān)督征信機構(gòu)按照《公平信用報告法》開展消費者異議的調(diào)查、核實和處理，要求征信機構(gòu)根據(jù)消費者提交的所有相關(guān)信息，而不是單單依賴于信息報送者，進行消費者異議核實；同時，要求征信機構(gòu)對被異議的信息進行標(biāo)識，確認(rèn)有誤信息及時從消費者檔案中刪除，異議核實結(jié)束五個工作日內(nèi)必須向消費者提供書面的處理結(jié)果通知。此外，Experian、Equifax、Trans Union三大征信業(yè)巨頭牽頭建立了統(tǒng)一的自動化異議處理平臺e-OSCAR，消費者可在線提交異議申請，平臺將異議申請批量轉(zhuǎn)交給數(shù)據(jù)供給者后由其進行核查和反饋。因此，征信異議處理方面具有申請渠道多、處理流程透明、處理效率高等特點。

　　(二)提高征信投訴機制的完備性

　　FTC的主要監(jiān)管職責(zé)之一就是建立并完善個人征信異議處理機制，其開發(fā)的“消費者哨兵網(wǎng)絡(luò)”(Consumer Sentinel Network)提供在線接受消費者投訴的服務(wù)，且該數(shù)據(jù)庫信息只與執(zhí)法機構(gòu)共享，投訴數(shù)據(jù)的保存期限一般為5年。CFPB的職責(zé)主要是及時受理并高效處理消費者有關(guān)信用報告的投訴，投訴渠道包括官方網(wǎng)站、電子郵件、傳真和電話；主要流程包括投訴受理、向被投訴機構(gòu)轉(zhuǎn)辦、被投訴機構(gòu)處理并向消費者和CFPB回復(fù)處理結(jié)果、消費者反饋、CFPB視情況啟動調(diào)查程序等。此外，針對消費者投訴情況，CFPB建立了系統(tǒng)、全面的數(shù)據(jù)庫，定期進行多層次、多維度的專業(yè)化分析，并形成規(guī)范報告提交國會。

　　(三)強化信用修復(fù)機構(gòu)的專業(yè)性

　　在《信用修復(fù)機構(gòu)法》的指引與規(guī)范下，美國的專業(yè)信用修復(fù)機構(gòu)運作良好，成為個人征信修復(fù)的有力補充，可為客戶提供高度專業(yè)且系統(tǒng)的涵蓋個人異議修復(fù)、信用記錄改善、信用評分提升等內(nèi)容的個人信用修復(fù)服務(wù)。以Lexington Law(雷克興頓法律公司)、Sky Blue Credit(天藍信用公司)、Creditrepair.com(信用修復(fù)公司)等大型機構(gòu)為代表的1000多家專業(yè)信用修復(fù)機構(gòu)，充分利用自身專業(yè)技能，嚴(yán)格依照法律要求，針對客戶信用報告中的不真實、不準(zhǔn)確或超過留檔期限的負(fù)面信息開展異議處理流程，同時代表客戶進行溝通，爭取相應(yīng)權(quán)益。

　　(四)加大金融消費者教育的普及度

　　一是以消費者權(quán)益保護為重點，為其構(gòu)建法律基礎(chǔ)?！豆叫庞脠蟾娣ā访鞔_保護消費者知情權(quán)、同意權(quán)、隱私權(quán)、異議權(quán)、救濟權(quán)，內(nèi)容翔實具體。消費者信用報告內(nèi)容方面，法案規(guī)定可以包含消費者信用記錄、支付方式、身份信息、公共記錄等正面和負(fù)面信息，但超過法定期限的負(fù)面信息，如超過10年的破產(chǎn)記錄、超過7年的民事訴訟或判決應(yīng)予撤銷。信息使用目的方面，法案主要對負(fù)面信息使用進行限制?！豆脚c準(zhǔn)確信用交易法》為預(yù)防消費者遭受欺詐和身份盜用設(shè)置的機制有：一是規(guī)定消費者每年可以從全國性征信機構(gòu)獲得一份免費信用報告；二是消費者發(fā)現(xiàn)身份被盜，有權(quán)要求征信機構(gòu)在信用報告上標(biāo)注預(yù)警提示，預(yù)警提示有效期內(nèi)，信貸機構(gòu)須采取“謹(jǐn)慎、合理的調(diào)查”以確認(rèn)貸款申請來自消費者本人；三是建立消費者報告合理銷毀程序，防止消費者信息未經(jīng)授權(quán)而被訪問或使用。

　　二是為消費者權(quán)益保護提供有力監(jiān)管。CFPB是以保護消費者合法權(quán)益為核心目標(biāo)所建立的，為更好地履行金融消費者保護職能，CFPB的監(jiān)管相較于FTC的更為嚴(yán)格和具體。

　　三是強化金融消費者教育職能?！豆綔?zhǔn)確信用交易法案》的宗旨在于有效預(yù)防消費者遭受欺詐和身份盜用。其中，第五項提出設(shè)立金融掃盲和教育促進委員會(FLEIC)，通過金融教育國家戰(zhàn)略的實施，確保金融信息的“無偏見、可靠”，進而提升國民的金融素養(yǎng)。2010年，金融監(jiān)管改革法案提出在CFPB內(nèi)設(shè)立金融教育辦公室，為消費者咨詢和投訴開通免費熱線電話，相應(yīng)地，CFPB承擔(dān)了大量消費者教育職責(zé)，主要包括發(fā)布消費者咨詢和指引、向消費者介紹信用報告的基本情況并解答常見問題。

　　
三、對我國消費者權(quán)益保護的啟示

　　(一)采用綜合立法模式，完善信用修復(fù)法律法規(guī)

　　一是制定有關(guān)個人信用修復(fù)的法律法規(guī)，明確信用修復(fù)機構(gòu)在機構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍與流程、信息披露、法律責(zé)任等方面的內(nèi)容，為信用修復(fù)機構(gòu)的合規(guī)有序經(jīng)營打下堅實基礎(chǔ)，做好預(yù)防消費者遭受信用欺詐、身份盜用等工作，積累實踐經(jīng)驗。二是搭建金融消費者保護法律法規(guī)體系，正式提出并專門規(guī)定“金融消費者”這一法律概念，使其成為建立金融消費者保護機制的出發(fā)點；遵循對金融消費者的傾斜保護和全面保護原則進行綜合立法，制定有針對性的《金融消費者權(quán)益保護法》，在法律內(nèi)容上既要盡可能地覆蓋金融消費者的基本權(quán)利，又要充分考慮權(quán)利保護工作的現(xiàn)實操作性。

　　(二)政府推動與市場運作相結(jié)合的發(fā)展模式

　　一是將保護金融消費者權(quán)益作為金融監(jiān)管改革的最高理念。通過立法方式在“一行三會”下屬的金融消費者保護局之間建立起更為緊密的協(xié)調(diào)機制，不斷推進一行三會中有關(guān)金融消費者權(quán)益保護職能的整合。同時，應(yīng)不斷強化預(yù)防性金融消費者保護制度和措施，完善以補償性為主的金融消費民事救濟機制。二是鼓勵征信行業(yè)的市場化運作。在法律體系與監(jiān)管機制不斷建立與完善的前提下，嘗試并推廣有效的市場化運作形式，漸進、有序地放開征信市場，鼓勵、支持信用評估、信用修復(fù)等專業(yè)化、高效率機構(gòu)的建立與發(fā)展。在法律體系基本確立、監(jiān)管體系有效搭建以及市場化機構(gòu)運作良好之后，政府的作用也應(yīng)逐步回歸到監(jiān)管與服務(wù)方面。

　　(三)建立金融消費投訴機制與爭議處理機制

　　一是規(guī)范投訴流程，明確金融消費者投訴的受理部門與范圍、調(diào)查時長與方式、反饋期限與路徑等，開通金融消費者投訴熱線、建立在線投訴平臺，不斷強化有關(guān)投訴的受理、調(diào)查、處理進度、反饋等各環(huán)節(jié)的信息披露，保證全流程的公開透明。二是建立金融消費者投訴數(shù)據(jù)庫，定期匯總投訴數(shù)據(jù)，充分利用大數(shù)據(jù)分析方法、發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，不斷完善金融監(jiān)管規(guī)則的制定。三是設(shè)計爭議處理程序及詳細的信息披露制度，使?fàn)幾h處理更具中立性。四是有序推動協(xié)商、調(diào)解、仲裁等較為靈活的非訴訟爭議解決方式的制度化，建立第三方非訴金融糾紛處理中心，以降低訴訟成本、及時救濟金融消費者的合法權(quán)益。

　　(四) 加強金融消費者教育和權(quán)益保護研究

　　一是開展多層次、廣地域的金融教育和認(rèn)知活動。盡快制定并大力推行金融消費者教育行動方案，以政府推動為主導(dǎo)，同時鼓勵金融機構(gòu)、行業(yè)自律組織等開展形式多樣的金融教育活動，將預(yù)防身份盜用、金融消費者知情權(quán)、信用報告使用及異議處理、個人信用修復(fù)等內(nèi)容納入金融消費者教育的重點內(nèi)容。尤其要將難以公平享受金融服務(wù)的經(jīng)濟弱勢群體作為金融消費者教育的重點對象。二是培養(yǎng)金融消費者權(quán)益保護專業(yè)人才，推動對信用管理、消費者權(quán)益保護等專業(yè)內(nèi)容的研究?，F(xiàn)階段要不斷加強金融消費者保護等相關(guān)理論與實踐的教育普及和科研投入，廣范圍、多途徑地培養(yǎng)并提高各相關(guān)行業(yè)從業(yè)人員的基本素養(yǎng)和專業(yè)水平。